A economia de hoje faz encontro de seus objetivos financeiros de longo prazo ainda mais desafiador. contas mensais, poupanças de reforma, um plano de poupança de saúde - a lista fica mais e mais. Se seus filhos são jovens, salvando a mensalidade da faculdade pode não parecer uma prioridade. Mas quanto mais cedo você é capaz de começar, mesmo com alguns dólares por mês, mais o tempo que você tem para essas contribuições para acumular e crescer. E nunca é tarde demais para abrir essa conta, mesmo se os seus filhos já estão na escola.
College Tuition: Defina suas prioridades financeiras
Malay Vasavda, MBA, diretor da Gestão Financeira Quantum em Chicago e um porta-voz da Associação Nacional de Personal Financial Advisors, diz que os pais devem dar prioridade seus objetivos financeiros. Ele diz a seus clientes a fazer o seguinte com poupança extra, nesta ordem:
Criar um fundo de emergência em dinheiro equivalente a três a seis meses de gastos
Maximize suas contribuições ao plano de aposentadoria a seus IRAs, 401 (k) contas e afins
Criar um plano de poupança de faculdade para as crianças
Vasavda não está sozinho em sugerir que poupar para a sua reforma deve vir antes de uma plano de matrícula da faculdade. "Embora certamente valorizar uma educação universitária, que quase sempre incentivamos nossos clientes a fazer sua própria aposentadoria a sua primeira prioridade", diz Warren Ward, um planejador financeiro certificado em Columbus, Indiana "Nós aprendemos que as pessoas às vezes se apressar em uma decisão. - por exemplo, o financiamento da educação de uma criança -. sem pensar nisso com muito cuidado Encontramos pessoas que pagaram o seu próprio caminho, mas querem fazer algo diferente para seus filhos ou netos Nesse caso, pode-se, por vezes, apontam que a criança em questão é. não devia uma educação e, de fato, o oposto era verdade para eles. Quando eles reconsiderar a questão, por vezes, eles chegam a uma conclusão diferente. "
College Tuition eo Plano 529: Conheça as suas opções
Uma vez que você se sentir confortável que você tem o dinheiro para começar um fundo de faculdade, você pode pesar as várias opções.
Vasavda, por exemplo, prefere um plano de 529, que pode ser configurado para qualquer aula pré-pago ou como um plano de poupança da faculdade. Cada estado tem, pelo menos, uma espécie de 529 plano. A 529 plano pré-pago é geralmente patrocinado pelo seu governo estadual e seu filho é então normalmente trancado em atender a uma faculdade dentro desse estado.
Economias da faculdade 529 Planos são apenas isso, e que o dinheiro é investido. Normalmente você pode escolher entre uma variedade de opções de investimento que vão desde ações para títulos, assim como com um 401 (k). "Há limites para o quanto os pais de dinheiro pode dar a seus filhos a cada ano, sem incorrer em impostos sobre doações, incluindo as contribuições para planos de educação", diz Vasavda. "Em 2008, este limite era de US $ 12.000 por pai.
" No entanto, 529 planos permitem que os pais a dar até cinco vezes esse limite gifting anual em um determinado ano, desde que você não exceder a contribuição máxima ao longo de um cinco anos período de rolamento ", Vasavda diz. para aqueles que estão tentando recuperar o atraso no curto prazo, esta disposição permite aos pais para fazer catch-up contribuições de até $ 120.000 (US $ 60.000 por pai) em um momento quando eles têm dinheiro extra contribuir para a mensalidade da faculdade ".
Fora isso, não há atalhos para a poupança de curto prazo. Leva a poupança de longo prazo e retornos de investimento de um 529 ou um fundo de investimento geral para acumular o tipo de dinheiro necessário para financiar uma educação universitária, diz Vasavda.
As principais vantagens fiscais de um plano de 529 são de que suas economias não são tributados tanto pelo governo federal ou por muitos governos estaduais. Penas aplicam se, no entanto, se você retirar e usar os fundos para algo diferente de matrícula da faculdade.
o seu próprio plano Faculdade Tuition: Começando cedo Mesmo começando em pequena escala
As vantagens de começar no início de poupança para a mensalidade da faculdade crianças incluem: -
maximizando agravado crescimento através, por exemplo, reinvestindo os dividendos
flexibilidade no futuro, se você tiver tempos difíceis e não podem contribuir em um determinado ano
Ser capaz de começar pequeno, o que dá uma mordida menor fora de seu mensal orçamento
um pai, que também acontece a ser um consultor financeiro, disse que começou uma conta com apenas US $ 25 quando seus gêmeos nasceram. "Comecei em um fundo sem carga [sem taxas de fundos mútuos] a mensalidade da faculdade logo após meus gêmeos nasceram. Tivemos também um 7-year-old", diz Martha Schilling, um consultor financeiro para o Grupo Schilling Advisors LLC, de Filadélfia, Pa. "na época, a década de 1980, as taxas de hipoteca foram de 10 por cento. Nós tinha comprado nossa casa, deixando a nossa conta de poupança com apenas US $ 35. I acrescentou US $ 25 por mês para o fundo de cada criança [e] mudou fundos como os mercados mudou . "
Schilling considera esta uma boa alternativa para o plano de 529, mesmo que deu seus filhos única despesa dinheiro, em vez de fundos de taxa de matrícula. "Eles trabalharam para contribuir para a sua aula", diz Schilling. Ela sugere essa opção para as pessoas que procuram iniciar um fundo de matrícula da faculdade, pois permite-lhes escolher o que fazer com os fundos mais tarde. Nem você nem seus filhos estão presos em uma determinada universidade estadual, e se o seu filho não ir para a faculdade, você não são penalizados por usar os fundos para outra finalidade.
"Como o seu rendimento cresce, começar a financiar uma conta que pode ser usado para todas as crianças. Se você tem um nível de conforto em investir, escolha uma família de fundos sem carga e adicionar-lhe mensalmente. Torná-lo [ ,,,0],como uma conta mensal]. Mais tarde o projeto de lei aula não será tão grande. " Planos de matrícula
College: levar as crianças a bordo
Se a envolver os seus filhos é uma "questão complicada", diz Vasavda. "A resposta vai variar de pais para pais, dependendo do seu nível de conforto com dando seus filhos alguma aparência de poder de decisão sobre os fundos que os pais estão a contribuir para."
Mas Vasavda pensa que as crianças devem participar em alguns aspectos. "As crianças devem ser envolvidos no sentido de que eles devem entender o que seus pais estão fazendo para construir a sua conta de educação mensalidade da faculdade, como eles estão a investir, e por que eles estão investindo desta maneira. Falando de dinheiro vai permitir que as crianças a aprender sobre o investimento e de poupança em uma idade adiantada, e que acabará por beneficiar-los. "