REEE: guider un parents à épargner pour l'école
Voici comment mettre en place un REEE pour votre enfant, en quatre étapes faciles
Si vous avez décidé d'aider votre enfant avec ses futurs projets de loi de l'école, alors vous avez pensé à la création d'un REEE. Mais avec toutes les options disponibles, il peut être difficile de savoir où commencer. Suivez ces quatre étapes, et vous serez bien sur votre chemin
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Qu'est-ce qu'un REEE? Un plan d'épargne-études (REEE) est, comme son nom l'indique, un régime enregistré qui vous permet d'épargner pour les études postsecondaires de votre enfant. Vous pouvez contribuer au maximum à vie de 50 000 $ par enfant, et l'argent se développe en franchise d'impôt aussi longtemps qu'il reste à l'intérieur du plan. Contrairement à un plan d'épargne-retraite (REER), cotiser à un REEE ne vous donnera pas une pause sur vos impôts sur le revenu, mais il y a d'autres avantages attrayants, note Som Seif, fondateur de Claymore Investments. Grâce à la subvention d'épargne-études (SCEE), le gouvernement fédéral va ajouter jusqu'à 500 $ par année à votre REEE jusqu'à la fin de l'année de votre enfant atteint 17. La subvention maximale à vie est de 7200 $. Si vous êtes dans une tranche de revenu inférieure, vous pourriez être admissible à d'autres top-ups
ÉTAPE 1:. Obtenez un numéro d'assurance sociale pour votre enfant. Vous aurez besoin de mettre en place son REEE et vous inscrire à la subvention gouvernementale; elle aura besoin plus tard dans la vie, aussi, quand elle applique pour son premier emploi et première carte de crédit. Consultez le site Web de Service Canada pour tous les modes d'emploi
ÉTAPE 2:. Connaissez vos options. Il existe trois types de REEE: individuel, familial et de groupe. Vous pouvez mettre en place un plan individuel pour payer les frais de scolarité d'un enfant, soit par un conseiller en placement auprès de votre banque, un représentant des ventes de fonds communs de placement ou un conseiller financier indépendant. (Ne pas avoir un conseiller? Vous pouvez en trouver un dans votre région grâce à advocis.ca.) Certains vont insister sur les contributions minimales, alors assurez-vous de demander avant de vous engager. Si vous avez un autre enfant, vous aurez à mettre en place un deuxième plan individuel ou transférer le premier à un régime familial, que vous devriez être en mesure de le faire sans payer de pénalités; parler à votre fournisseur de REEE pour les détails.
Une autre option est de commencer avec un régime familial, qui couvre plus d'un enfant dans la même famille. «Il est un compte, de sorte que vous pouvez souvent économiser sur les frais», dit Seif. "Plus important encore, si un enfant va à l'université et l'autre ne le fait pas, le bénéfice de l'ensemble du compte a été approuvé soit l'enfant, de sorte que vous pouvez affecter l'ensemble de bienfaits pour l'enfant qui ne va à l'université."
Si vous êtes intéressé par un REEE collectif, parler à un courtier en plans de bourses d'études comme Fonds d'éducation Héritage ou fiduciaire canadienne de bourses. De nombreux régimes collectifs nécessitent d'effectuer des dépôts initiaux et mensuels minimums d'au moins 100 $. Contrairement aux régimes individuels et familiaux, de l'argent que vous mettez dans un plan de groupe est mis en commun avec les contributions des autres membres du régime de groupe et investi tous ensemble. Voilà pourquoi ceux-ci sont souvent appelés "regroupées" plans.
STEP 3. Peser les avantages et les inconvénients de chaque option.Individual et les plans de la famille travaillent pour les parents qui veulent le contrôle sur quand et comment ils investissent. Grâce à ces plans, vous pouvez choisir parmi une variété d'options de placement, y compris les comptes d'épargne, des CPG, des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse, les actions et les obligations d'entreprises ou gouvernementaux. Si vous gérez votre REEE vous-même, vous décidez ce que vous allez investir dans, combien vous contribuez et quand vous ferez chaque contribution. Si votre enfant est très jeune (disons, moins de huit ans), vous pourriez être à l'aise tenant autant que 50% de votre REEE dans des actions, qui offrent le potentiel d'une plus grande croissance, mais qui sont à risque parce qu'il ya une chance que vous pourriez perdre une partie de votre investissement si le prix des actions dégringole.
Cependant, comme votre enfant se rapproche de l'âge universitaire, vous aurez envie de garder votre argent en toute sécurité en choisissant des placements à faible risque comme les CPG, les fonds du marché monétaire et les obligations gouvernementales. Vous pouvez également choisir de travailler avec un représentant ou conseiller en placement de fonds communs de placement pour vous aider à prendre certaines de ces décisions. Si vous prenez cette route, assurez-vous de poser des questions sur les frais, qui peuvent varier d'un montant forfaitaire de quelques centaines de dollars à un maximum de deux pour cent du montant total que vous envisagez d'investir. Et rappelez-vous que toute taxe va manger dans vos gains potentiels.
Avec des plans de groupe, vous contribuer un montant d'argent selon un horaire fixe (par exemple, 75 $ par mois pendant 15 ans). Le plan décide ce que vous allez investir dans, ce qui est généralement limitée à des placements à faible risque, tels que les bons du Trésor, des CPG et des obligations. Assurez-vous de lire les petits caractères. De nombreux régimes collectifs vous font payer une pénalité si vous manquez un paiement, et certains vont même annuler votre plan
"plans de groupe ne serait pas mon premier choix," dit Sam Gorenstein, conseiller en placement chez RBC Dominion valeurs mobilières. "Je pense que l'un des plus grands inconvénients est que vous perdez les choix d'investissement."
REÉÉ peuvent être utilisés pour de nombreux programmes éducatifs (pour une liste complète, consultez canlearn.ca/eng/saving/resp/program .shtml). Cependant, si votre enfant décide de ne pas prendre l'un de ces programmes, vous aurez besoin de savoir ce qui se passe avec votre REEE. Si vous avez choisi un plan individuel, vous devrez rembourser toute subvention pour l'épargne-études (SCEE) de l'argent que vous avez reçu. Vous récupérerez toutes vos contributions - libre d'impôt - mais vous aurez à payer l'impôt sur tout revenu gagné dans le plan. Si vous avez choisi un régime familial, vous pouvez allouer la totalité des actifs du régime à un autre enfant nommé dans le plan.
Si vous avez choisi un plan de groupe, d'autre part, vous récupérerez vos cotisations, impôts gratuit. Mais vous perdrez toutes les subventions et tout revenu gagné - tout cet argent sera annulée dans le plan pour les autres familles à utiliser. Encore une fois, lire les petits caractères. Certains régimes collectifs imposent des restrictions supplémentaires sur les types de programmes post-secondaires qui sont admissibles en vertu du régime, ce qui pourrait limiter les choix de votre enfant plus tard
STEP 4. Décidez combien -. Et à quelle fréquence - vous contribuerez .Grâce la SCEE, le gouvernement fédéral correspond à vos contributions de 20 pour cent chaque année, jusqu'à concurrence de 500 $ pour chaque enfant. Pour obtenir la pleine subvention, vous aurez besoin de contribuer 2500 $ par année, par enfant. Si elle correspond à votre budget, Gorenstein vous encourage à max chaque année. "Si vous mettez dans 2500 $, vous obtenez une subvention du gouvernement de 500 $», dit-il. «Il est à 20 pour cent de retour sur votre argent, dès le départ."
Bien qu'il n'y ait pas de date limite de cotisation, comme un REER, faisant au moins une contribution d'un an vous aidera à rester sur la bonne voie et de profiter de la SCEE. Vous pouvez également envisager de travailler vos contributions dans votre budget mensuel; avec un REEE (y compris les plans de groupe), vous pouvez mettre en place des prélèvements mensuels automatiques de votre compte de chèques. Parlez-en à votre fournisseur de REEE, qui peut vous donner toutes les formes que vous aurez besoin pour le mettre en place.
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