RESP: A los padres a guiar a ahorrar para la escuela
Aquí es cómo configurar un PRAE para su hijo, en cuatro sencillos pasos
Si. que ha decidido ayudar a su hijo con sus facturas futuras escuelas, a continuación, usted ha pensado en la creación de un PRAE. Pero con todas las opciones disponibles, puede ser difícil saber por dónde empezar. Siga estos cuatro pasos, y usted estará bien en su camino.
¿Qué es un PRAE? Un plan de ahorro para la educación registrada (RESP) es, como su nombre lo dice, un plan de domicilio que le permite ahorrar para la educación post-secundaria de su hijo. Puede aportar un máximo de por vida de $ 50.000 por niño, y el dinero crece libre de impuestos durante el tiempo que permanece dentro del plano. A diferencia de un plan de ahorro para el retiro registrado (PRRS), lo que contribuye a un RESP no le dará un descanso en su declaración de impuestos, pero hay otras ventajas atractivas, señala Som Seif, fundador de Claymore Inversiones. A través de la Subvención Canadiense de Ahorro (CESG), el gobierno federal va a añadir hasta $ 500 al año a su RESP hasta el final del año su hijo cumpla los 17. La subvención máxima de por vida es $ 7,200. Si estás en un grupo de menos ingresos, usted puede calificar para las recargas adicionales
PASO 1:. Obtener un número de seguro social para su hijo. Lo necesitará para configurar su RESP y registrarse para el gobierno de subvención; que lo necesitará más adelante en la vida, también, cuando se aplica a su primer trabajo y la primera tarjeta de crédito. Echa un vistazo a la página web de Canadá Servicio a todos los tutoriales
PASO 2:. Conocer sus opciones. Hay tres tipos de PRAE: individual, familiar y grupal. Puede configurar un plan individual para pagar los costos de la educación de un niño, ya sea a través de un asesor de inversiones en su banco, un representante de ventas de fondos mutuos o de un asesor financiero independiente. (No tiene un asesor? Usted puede encontrar uno en su área a través advocis.ca.) Algunos insistirán en las contribuciones mínimas, por lo que asegúrese de preguntar antes de comprometerse. Si usted tiene otro niño, que tendrá que establecer un segundo plan individual o transferir el primero en un plan familiar, que debe ser capaz de hacerlo sin tener que pagar las sanciones; hable con su proveedor de PRAE para obtener más detalles.
Otra opción es comenzar con un plan familiar, que cubre más de un niño en la misma familia. "Es una cuenta, por lo que a menudo se puede ahorrar en gastos," dice Seif. "Más importante aún, si un niño va a la universidad y el otro no lo hace, el beneficio de toda la cuenta haya sido aprobada para cualquiera de los niños, por lo que puede asignar todo el beneficio para el niño que va a la universidad."
Si está interesado en un grupo RESP, hablar con un agente de planes de becas como los fondos de educación sobre el patrimonio o beca de Canadá Trust. Muchos planes de grupo requieren que se realice depósitos iniciales y mensuales mínimos de por lo menos $ 100. A diferencia de los planes individuales y familiares, cualquier dinero que invirtió en un plan de grupo se reúne con los aportes de otros miembros del plan de grupo e invirtió todos juntos. Es por eso que estas son a menudo llamados "agrupados" planes.
PASO 3. Pesar los pros y los contras de cada option.Individual y los planes de la familia trabajan para los padres que desean tener un control sobre cuándo y cómo se invierten. Con estos planes, se puede elegir entre una variedad de opciones de inversión, incluyendo las cuentas de ahorro, los GIC, fondos de inversión, fondos negociados en bolsa, acciones y bonos corporativos o gubernamentales. Si administra su RESP a sí mismo, a decidir lo que va a invertir en, cuánto va a contribuir y cuando se va a hacer cada contribución. Si su niño es muy pequeño (por ejemplo, menores de ocho años), es posible que se sienta cómodo que sostiene tanto como el 50% de su PRAE de las existencias, que ofrecen un mayor potencial de crecimiento, pero son riesgosos porque hay una posibilidad de que podría perder parte de su inversión si el precio de las acciones cae en picado.
Sin embargo, como su hijo se acerca a la edad universitaria, usted querrá mantener su dinero seguro por la elección de las inversiones de bajo riesgo, tales como los CIV, fondos del mercado de dinero y bonos del estado. También puede optar por trabajar con un representante o asesor de inversiones de fondos de inversión para ayudarle a tomar algunas de estas decisiones. Si se toma esta ruta, asegúrese de preguntar acerca de las tarifas, que pueden variar de una tarifa plana de unos pocos cientos de dólares para un máximo de dos por ciento de la cantidad total que va a invertir. Y recuerde que cualquier cuota será comer en sus ganancias potenciales.
Con los planes de grupo, que contribuyen una cantidad fija de dinero de acuerdo con un horario establecido (por ejemplo, $ 75 al mes durante 15 años). El plan decide lo que va a invertir, que por lo general se limita a las inversiones de bajo riesgo, tales como las letras del Tesoro, bonos y los CIV. Asegúrese de leer la letra pequeña:. Muchos planes de grupo hacen pagar una multa si no realiza un pago, y algunos incluso cancelar su plan
"Los planes de grupo no sería mi primera opción," dice Sam Gorenstein, asesor de inversiones de RBC Dominion Securities. "Creo que una de las mayores desventajas es que se pierden las opciones de inversión."
Los PRAE se pueden utilizar para muchos programas educativos (para una lista completa, consulta canlearn.ca/eng/saving/resp/program Shtml). Sin embargo, si su hijo decide no tomar cualquiera de estos programas, usted necesita saber lo que sucede con su RESP. Si ha elegido un plan individual, tendrá que pagar ningún dinero Canadiense de Ahorro para Educación Grant (CESG) que ha recibido. Que pondremos en todas sus contribuciones - libre de impuestos - sino que tendrá que pagar impuestos sobre los ingresos obtenidos en el plan. Si elige un plan familiar, puede asignar la totalidad de los activos del plan a otro niño nombrado en el plan.
Si ha elegido un plan de grupo, por el contrario, que pondremos en sus contribuciones, impuestos gratis. Pero si no se pierden ningún subvenciones y los ingresos ganados - todo este dinero saldrá de nuevo en el plan para otras familias a utilizar. Una vez más, leer la letra pequeña. Algunos planes de grupo ponen restricciones adicionales sobre los tipos de programas de post-secundaria que califican bajo el plan, lo que podría limitar las opciones de su hijo más adelante
PASO 4. Decida cuánto -. Y con qué frecuencia - contribuirás .A través del Programa de la Subvención, el gobierno federal se ajuste a sus contribuciones en un 20 por ciento cada año, hasta $ 500 por cada niño. Para obtener la beca completa, que había necesidad de contribuir $ 2,500 por año por niño. Si se ajusta a su presupuesto, Gorenstein le anima a un máximo de todos los años. "Si usted pone en $ 2,500, se obtiene un subsidio de $ 500 del gobierno", dice. "Es un retorno del 20 por ciento de su dinero, de buenas a primeras."
Si bien no hay plazos de contribución, como con un RRSP, por lo que al menos una cotización de un año le ayudará a mantenerse en el camino y aprovechar de la CESG. También puede considerar trabajar sus contribuciones en su presupuesto mensual; con cualquier RESP (incluyendo los planes de grupo), puede configurar los retiros mensuales automáticos desde su cuenta de cheques. Hable con su proveedor de PRAE, que le puede dar cualquier forma que necesitará para configurar esto.
Visita MoneySenseWeek.ca para extremidades de dinero »