pessoais gestão financeira é um assunto que não é ensinado em muitas escolas, mas é algo que quase todo mundo tem que lidar com em suas vidas mais tarde. Aqui estão algumas estatísticas:. Cerca de 58% dos americanos não têm um plano de aposentadoria no lugar para saber como eles vão gerir as suas finanças quando eles ficam velhos [1] Enquanto as pessoas geralmente acreditam que eles vão precisar de cerca de US $ 300.000 para apoiar-se na aposentadoria, o americano médio tem apenas cerca de US $ 25.000 salvo no momento da aposentadoria. [2] da dívida de cartão de crédito agregado familiar médio entre os americanos agora está em uma angustiante $ 15.204. [3] Se esses fatos são alarmantes para você, e você quer inverter a tendência, leram sobre para aconselhamento específico, direcionado orientados para dar-lhe um futuro melhor.
Passos para
Parte 1Make um orçamento
1Para um mês, manter o controle de todas as suas despesas.
você não tem que se limitar; é só pegar uma idéia do que você gasta o dinheiro durante um determinado mês. Salve todos os seus recibos, anote a quantidade de dinheiro que você precisa versus o quanto você despesa para cartões de crédito, e descobrir quanto dinheiro você tem que sobraram quando o calendário gira.
2Depois o primeiro mês, fazer um balanço do que você passou
Não escreva o que você
desejou
você passou.; anote o que você
realmente
gasto. Categorizar suas compras de uma forma que faça sentido para você. Uma simples lista de suas despesas mensais poderia ser algo como isto:
Renda mensal: $ 3.000
Despesas:
Aluguel /hipoteca: $ 800
contas domésticas (utilitários /elétrica /cabo): $ 125
Mercearia: $ 300
Jantar fora: $ 125
Gás: $ 100
emergência médica: $ 200
discricionário: $ 400
Economia: $ 900
3Now, anote o seu orçamento real
Baseado no mês de real. despesas - e seu próprio conhecimento do seu histórico de gastos de orçamento - o quanto de sua renda que pretende atribuir a cada categoria de cada mês. Se desejar, use uma plataforma de orçamentação online, como Mint.com, para ajudar a gerir o seu orçamento.
No seu orçamento, fazer colunas separadas para
projetada
orçamento e
real
orçamento. Seu orçamento previsto é o quanto você pretende gastar em uma categoria; esta deve permanecer o mesmo de mês para mês e será calculada no início do mês. Seu orçamento real é quanto você acabar gastando; ele flutua de mês para mês e é calculado no final do mês.
Muitas pessoas deixam espaço significativo no seu orçamento para a poupança. Você não tem de estruturar o seu orçamento para incluir poupança, mas é geralmente considerado como uma idéia inteligente. profissionais planejadores financeiros aconselham seus clientes a reservar pelo menos 10% a 15% de seus ganhos totais para a poupança. [4] [5]
4BE honesto consigo mesmo sobre o seu orçamento.
é o seu dinheiro - não há realmente nenhum sentido em mentir para si mesmo sobre o quanto você vai gastar ao fazer um orçamento. A única pessoa que você machucar ao fazer isso é você mesmo. Por outro lado, se você não tem idéia de como você gasta seu dinheiro, o seu orçamento pode levar alguns meses para solidificar. Entretanto, não colocou quaisquer números concretos até que você pode obter realista com você mesmo.
Por exemplo, se você tem US $ 500 dólares alocados para a poupança a cada mês, mas sei que ele vai sempre ser um estiramento a fim de cumprir essa meta, não colocá-lo para baixo. Colocar um número que é realista. Em seguida, voltar para o seu orçamento e veja se você não pode ajustá-lo a soltar-se dinheiro em outro lugar, e, em seguida, funil-lo em suas economias.
5Keep o controle de seu orçamento ao longo do tempo.
a parte mais difícil de um orçamento é que suas despesas podem mudar de mês para mês. A grande parte de um orçamento é que você vai seguir o caminho dessas mudanças, o que lhe dá uma idéia exata de onde seu dinheiro foi durante o ano.
A definição de um orçamento irá abrir os olhos para quanto dinheiro você gastar, caso não tenham sido já aberto. Muitas pessoas, depois de definir um orçamento, percebem que gastar dinheiro em coisas muito pequenas. Este conhecimento permite-lhes ajustar os seus hábitos de consumo e colocar o dinheiro para as áreas mais significativas.
Plano para o inesperado. Definindo um orçamento também irá ensinar-lhe que você nunca sabe quando você vai ter que pagar por algo inesperado - mas que o inesperado virá a ser esperado. Você obviamente não
plano de
em seu carro quebrar, ou o seu filho precisar de atenção médica, mas vale a pena esperar essas contingências acontecer, e estar preparado para eles financeiramente quando eles vêm.
Parte 2Spend seu dinheiro com sucesso
1Quando você pode emprestar /renda, não compre.
Quantas vezes você comprou um DVD só para ter deixá-lo recolher poeira durante anos, sem usá-lo? Livros, revistas, DVDs, ferramentas, fontes do partido, e equipamentos esportivos podem ser alugados por menores quantidades de dinheiro. Alugar muitas vezes poupa o trabalho de manutenção, mantém o quarto em seu armazenamento, e geralmente faz com que você tratar itens melhores.
Não basta alugar cegamente. Se você usar um item por tempo suficiente, pode ser melhor para comprar. Realizar uma análise simples de custo para ver se alugar ou comprar é no seu melhor interesse.
2Se você tem o dinheiro, pagar uma alta no pagamento de sua hipoteca.
Para muitas pessoas , comprar uma casa é o pagamento mais caro e significativo que nunca vai fazer em suas vidas. Por esta razão, ele ajuda a ser no saber como gastar o seu dinheiro de hipoteca sabiamente. Seu objetivo em pagar a sua hipoteca deve ser minimizar os pagamentos de juros e taxas, equilibrando o resto de seu orçamento.
O pré-pagamento adiantado na frente. Os primeiros cinco a sete anos de uma hipoteca são geralmente quando os seus pagamentos de juros vão ser o mais elevado. [6] Se você puder, tomar o seu retorno de imposto e canalizar uma parte dele para trás em sua hipoteca. Pagando precoce irá ajudar a aumentar o seu capital rapidamente, diminuindo os seus pagamentos de juros.
Veja se você não pode fazer pagamentos quinzenais em vez de pagamentos mensais. Em vez de fazer 12 pagamentos em sua hipoteca em um ano, para ver se você não pode fazer 26 pagamentos em sua hipoteca em vez disso. Isso permitirá que você para salvar milhares de dólares, desde que não existem quaisquer taxas associadas com ele. Alguns credores cobrar taxas significativas (US $ 300 a US $ 400), a fim de dar-lhe o privilégio, e mesmo assim só se aplicam ao pagamento uma vez por mês.
Fale com o seu credor sobre o refinanciamento. Se você pode refinanciar seu empréstimo para baixo de 6,7% para 5,7%, por exemplo, enquanto ainda está fazendo os mesmos pagamentos, ir para ele. [7] Você poderia derrubar
anos
em sua hipoteca.
3Understand que possuir um cartão de crédito pode ser muito importante para o estabelecimento de crédito
uma pontuação de crédito de 750 ou acima pode desbloquear as taxas de juros significativamente mais baixos e oportunidades para novos empréstimos -. nada desprezível. Mesmo que você raramente usa o cartão de crédito, é importante ter um. Se você não confia em si mesmo, apenas bloqueá-lo em uma gaveta
Trate o seu cartão de crédito como dinheiro. - Isso é o que é. Algumas pessoas tratam os seus cartões de crédito como dispositivos de gastos ilimitados, correndo para cima saldos eles sabem que não podem pagar e só fazer o pagamento mínimo mensal. Se você estiver indo para fazer isso, estar preparado para gastar uma quantidade significativa de seu dinheiro em pagamentos de juros e taxas.
Tiro para uma baixa utilização de crédito. A baixa utilização de crédito significa que a dívida que você colocar no seu cartão de crédito é proporcionalmente baixa para o seu limite global. Na planície Inglês, isso significa que se você tiver um saldo médio mensal de US $ 200 em seu cartão de crédito, mas o limite é de R $ 2.000, a proporção de sua dívida para com o seu limite é muito baixo, cerca de 1:10. Se você tiver um saldo médio mensal de R $ 200 no cartão de crédito, mas o limite é de US $ 400, a sua utilização de crédito vai disparar através do telhado, cerca de 1: 2.
4Spend o que você tem, não o que você espera para fazer.
você pode pensar em si mesmo como uma renda alta, mas se o dinheiro não faz backup essa afirmação, você está atirando no próprio pé agir como você é. O
primeira
e
maior regra
de gastar dinheiro é a seguinte: A menos que seja uma emergência, só gastar dinheiro que você tem, não o dinheiro que você espera fazer. Isso deve mantê-lo fora da dívida e planejamento para o futuro.
Parte 3Make Inteligentes Investimentos
1Familiarize-se com diferentes opções de investimento.
À medida que crescemos, percebemos que o mundo financeiro lá fora, é muito mais complicado do que imaginava como crianças. Há literalmente opções ao comércio
imaginária
itens; há futuro para apostar em coisas que ainda não aconteceram; existem pacotes sofisticados de estoque. Quanto mais você sabe sobre instrumentos financeiros e possibilidades, o melhor para você vai ser quando se trata de investir o seu dinheiro, mesmo que a sabedoria consiste apenas em saber quando recuar.
vantagem 2Take de quaisquer planos de aposentadoria que seus empregadores oferecem.
Muitas vezes, os funcionários podem optar em um plano de aposentadoria 401 (k). Neste plano, uma parte do seu salário é transferido automaticamente para um plano de poupança. Esta é uma ótima maneira de poupar, porque os pagamentos sair do seu salário antes de ser cortado; a maioria das pessoas nunca sequer notar os pagamentos.
Fale com o representante de RH da sua empresa sobre a correspondência de empregador. Algumas empresas maiores, com planos de benefícios robustos vai realmente coincidir com a quantidade de dinheiro que você colocar em seu 401 (k), efetivamente dobrando seu investimento. Então, se você optar por colocar em US $ 1.000 cada cheque de pagamento, sua empresa pode pagar um custo adicional de US $ 1.000, tornando-se um investimento de US $ 2.000 cada cheque de pagamento.
3Se você vai colocar dinheiro no estoque mercado, não jogar com ele.
Muitas pessoas tentam comércio do dia no mercado de ações, apostando em pequenos ganhos e perdas em ações individuais a cada dia. Enquanto isso pode ser uma maneira eficaz de fazer dinheiro para o indivíduo experiente, é extremamente arriscado, e mais como o jogo do que investir.
Se você quiser fazer um investimento seguro no mercado de ações, investir para o longo prazo.
[8] Isso significa deixar o seu dinheiro investido por 10, 20, 30 anos ou mais.
Olhe para os fundamentos da empresa (quanto dinheiro que tem na mão, o que sua história produto é, como eles valorizam seus funcionários, e quais as suas alianças estratégicas são) ao escolher quais ações investir. Você está fazendo essencialmente uma aposta que o atual o preço das ações está desvalorizado e vai subir no futuro. [9]
Para as apostas mais seguras, olhe para os fundos de investimento na compra de ações. Os fundos de investimento são feixes de estoques recolhidos em conjunto para minimizar o risco. Pense nisso como este: se você investiu todo o seu dinheiro em um único estoque eo preço das ações cai, você está ferrado; Se você investiu todo o seu dinheiro igual em 100 ações diferentes, muitas ações podem falhar completamente sem afetar sua linha de fundo. Esta é, basicamente, como fundos mútuos mitigar o risco.
boa cobertura de seguro 4Have.
Eles dizem que as pessoas inteligentes esperar o inesperado, e ter um plano para o que eles vão fazer apenas no caso. Você nunca sabe quando você vai precisar de uma grande soma de dinheiro durante uma emergência. Tendo boa cobertura de seguro pode realmente ajudar a maré você sobre por uma crise. Converse com sua família sobre os diferentes tipos de seguro que você pode comprar para ajudá-lo em caso de uma emergência:
O seguro de vida (se você ou um cônjuge morre inesperadamente)
O seguro de saúde (se você tem que pagar para o hospital inesperado e /ou contas do médico)
seguro residencial (se algo danos inesperados ou destrói sua casa)
seguro de Desastres (por tornados, terremotos, inundações, incêndios, etc .)
5Think sobre a obtenção de um IRA de Roth para a aposentadoria
Além de, ou talvez em vez de, a sua tradicional 401 (k) plano -. que é geralmente um plano de aposentadoria do funcionário e um pouco diferente do empregador-empregado conversa com um consultor financeiro sobre a obtenção de um Roth IRA. Roth IRAs são planos de aposentadoria que lhe permitem investir uma certa quantidade de dinheiro, e extraí-lo, livre de impostos, depois de virar 60. (Bem, tecnicamente, 59 ½.)
Roth IRAs são por vezes aplicados em títulos , ações e títulos, fundos mútuos, anuidades e, dando-lhes a oportunidade de crescer significativamente ao longo de muitos anos. Se você investir em um IRA no início, qualquer interesse composto você ganha (juros em cima de juros) pode criar aumentos significativos no seu investimento ao longo do tempo.
Consultar com um assessor de seguros sobre os produtos de rendimento garantido. Esse tipo de planejamento permite receber um montante garantido na aposentadoria que se repete a cada ano sem parar, desde que você viverá. Isso protege você de ficar sem dinheiro na aposentadoria. Às vezes, esses pagamentos continuem para o seu cônjuge após o seu falecimento.
Parte 4Build suas economias
1Start colocando afastado tanto do seu dispensável (excesso) de renda como possível. Ganhe poupança uma prioridade em sua vida. Mesmo se o seu orçamento é pequeno, ajustar suas finanças para que você salvar mais de 10% de seus ganhos totais
Pense nisso como esta: Se você conseguir economizar US $ 10.000 por ano - o que é inferior a US $ 1.000 por. mês - em 15 anos, você tem R $ 150.000, acrescido de juros. Isso é dinheiro suficiente para colocar uma criança através da faculdade hoje, mas não amanhã se essa criança acaba de nascer. Então, começar a poupar e você pode ter um pagamento significativo para baixo para que a criança ou para uma casa maravilhosa.
Comece a poupar jovem. Mesmo se você ainda está na escola, a poupança ainda é importante. As pessoas que poupam assim tratá-lo mais como uma ética do que por necessidade. Se você salvar cedo, e em seguida, investir sabiamente que a poupança, uma pequena contribuição inicial pode bola de neve (composto) em um montante significativo. É, literalmente, vale a pena estar com visão de futuro.
2Iniciar um fundo de emergência.
Poupança é tudo sobre frittering renda afastado dispensável. Ter renda dispensável significa não ter dívida. Não tendo meios de dívida que está sendo preparado para emergências. Portanto, um fundo de dia chuvoso pode realmente ajudá-lo quando se trata de poupar dinheiro
Pense nisso como este:. Seu carro quebra e de repente você tem US $ 2.000 em pagamentos extras. Você não tinha planos de isso acontecer, então você tem que tomar um empréstimo. Crédito está apertando-se, por isso, as taxas de juros pode ser bastante elevado. Muito em breve, você está pagando 6 ou 7 por cento de juros em um empréstimo, que corta em sua capacidade de poupar para o próximo semestre.
Se você tivesse um fundo de emergência, você poderia ter evitado trazendo na dívida e as taxas de juro associadas, em primeiro lugar. Estar preparado realmente paga.
3Quando que você começou a poupar para a aposentadoria e colocar dinheiro em seu fundo de emergência, arrumar equivalente às despesas de três a seis meses.
[10] Mais uma vez, a poupança é tudo sobre sendo preparados para a incerteza de tudo. Se você está inesperadamente demitiu trabalho, ou sua empresa reduz a sua comissão, você não quer assumir uma dívida para financiar sua vida. Deixando de lado três, seis, ou mesmo a pena de despesas de nove meses vai ajudar a garantir que você está em claro, mesmo se ocorrer um desastre.
4Begin pagar a sua dívida, uma vez que está estabelecido.
quer se trate de dívida de cartão de crédito ou débito deixou em sua hipoteca, tendo a dívida pode seriamente corte em sua capacidade para salvar. Comece com a dívida que tem a maior taxa de juros. (Se é a sua hipoteca, tentar pagar pedaços maiores do mesmo, mas o foco sobre os pagamentos não-hipoteca em primeiro lugar.) Em seguida, passar para o seu empréstimo segunda maior taxa, e começar a pagar aquilo. Mover para baixo da linha, em ordem decrescente, até que você pagou a sua dívida carga inteira.
5Begin realmente ramp up para a aposentadoria.
Se você está começando a ser essa idade (45 ou 50) e você ainda não começou a poupar para a aposentadoria, que é realmente importante para começar a rampa acima imediatamente. Faça as suas contribuições máximas para o seu IRA ($ 5.000) e seus 401 (k) ($ 16.500) por ano; Se você tem mais de 50, você pode até mesmo fazer chamadas catch-up contribuições se você quiser pad sua poupança de aposentadoria
Coloque uma alta prioridade sobre a poupança de dinheiro para a aposentadoria -. prioridade ainda maior do que a poupança para a educação universitária de seus filhos. Considerando que você pode sempre pedir o dinheiro para ajudar a pagar a faculdade, você não pode emprestar dinheiro para ajudar a aposentadoria fundo.
Se você está totalmente no escuro sobre quanto dinheiro você deve estar salvando, use uma aposentadoria on-line -savings calculadora - Kiplinger tem um bom aqui -. para ajudá-lo
Consulte um planejador financeiro ou conselheiro. Se você quer maximizar sua poupança de aposentadoria porque você não tem idéia de como começar, fale com um planejador profissional licenciado. Planners são treinados para investir o seu dinheiro com sabedoria, e, geralmente, tem um histórico de retorno sobre o investimento (ROI). Por um lado, você vai ter que pagar por seus serviços; por outro lado, você está pagando-lhes para fazer dinheiro. Não é um mau negócio.
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