casais baby boomers reduzindo os custos de cuidados de saúde através da partilha de recursos para reduzir o custo dos prémios de cuidados de longo prazo. Em vez de comprar para um, consultores e analistas dizem que às vezes você pode cortar custos de prémio por se aproximar seguro de cuidados de longo prazo como um casal
Para aqueles dispostos a fazer compras em torno das três estratégias a seguir são vale a pena explorar:.
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Em geral, a partilha de políticas de longo prazo não elimina a necessidade de ambos os parceiros para comprar planos separados. Mas, ao contrário das políticas tradicionais, um piloto especial é anexados a cada um para permitir que um dos cônjuges para mergulhar em benefícios dos outros.
A principal vantagem da cobertura compartilhada é que se você precisa mais do que seu plano atual permite. Mas o que acontece se ambos, eventualmente, passar por cima de seus montantes colocados?
Se você comprou um contrato com muita flexibilidade e termos que se estendem por longos períodos, especialistas dizem que não será necessariamente um problema. Eles apontam que alguns provedores oferecem políticas que podem cobrir uma vida inteira. Um período mais longo geralmente significa maiores prémios. Uma política de vida pode traduzir-se em custos adicionais quando comparado com os planos de curto prazo que cobrem três a cinco anos de cuidados de longa duração.
"Isso pode derrotar todo o propósito de comprar uma política que permite que você compartilhe os benefícios, ", diz Neil Gholson, Presidente da LTC finical Solutions, Inc ..
Para certificar-se você não ficar sem benefícios, Neil sugere pelo menos quatro anos de cobertura. O analista sênior da política da União Consumidores diz que é baseada em dados que mostram o uso médias casas de repouso cerca de 2,5 anos, em políticas de longo prazo.
"Muito poucas pessoas gastam mais de cinco anos em um lar de idosos", disse Gholson. "Então, se você está indo para obter um plano de longo prazo que as ações importam entre os cônjuges, olhar para um mandato de quatro anos. Menos anos poderia ser um pouco tímido, especialmente considerando que as políticas podem cobrir casa, bem como cuidados de enfermagem casa. "
Mais adequado para as políticas de cuidados partilhados pode ser casais que querem comprar planos de prazo mais curto, mas ainda quero alguma flexibilidade para chegar na associação do seu esposo de benefícios, acrescentou.
2. cuidados de longo prazo ofertas de parceria de longo
Dois anos atrás, o Congresso ampliou a maior parte do país um programa que tinha sido executado por anos em menos de um punhado de estados. Ele permite que o valor total das políticas de longo prazo de cuidados devem ser imputadas a requisitos Medicaid para desenhar sobre bens pessoais para pagar as contas de saúde.
Mas diferentes estados têm diferentes contingências. Por exemplo, em consumidores de Nova York deve comprar uma política de longo prazo de cuidados que cobre pelo menos três anos em uma casa de enfermagem e seis anos de cuidados domiciliários. Em troca, o Estado se compromete a não ir atrás de quaisquer bens pessoais quando alguém esgota os benefícios em sua política de privacidade, diz Gholson.
"cuidado para Medicaid se torna um benefício livre sem quaisquer amarras", acrescentou.
estados como a Califórnia e Connecticut usar o que é chamado de protecção de dólar por dólar. Nesses casos, as autoridades contar o valor de uma apólice de seguro privado para determinar a quantidade de ativos que são protegidos contra os requisitos de pay-down no Medicaid.
Ele salva o estados dinheiro, porque eles estão mudando custos dos cuidados de longo prazo para as companhias de seguros. E coloca menos carga do que temos actualmente em todo o sistema Medicaid.
Para os indivíduos, tais parcerias podem limitar o tamanho das políticas que eles têm para comprar. O trade-off é que se você comprar menos cobertura do que limiar de um estado para se qualificar para o Medicaid, você ainda vai acabar mergulhando em suas economias.
"Se você vive em um estado de dólar por dólar, você pode querer comprar um seguro suficiente para proteger todo o seu portfólio em um programa de parceria", disse Gholson.
3. Peça agentes de seguros sobre descontos em compras agrupadas
Esta poderia ser a maneira mais simples de poupança.
Algumas operadoras já oferecem tarifas promocionais para duas pessoas que compram um pacote de cuidados de longo prazo, ao mesmo tempo.
Aqueles são comercializados como descontos esponsal e pode variar entre 15% e 25% de desconto prémios regulares. E se você se qualifica candidatos como extremamente saudáveis e em forma, algumas operadoras ainda vai adicionar outro desconto de 10% no topo.
Algumas coisas a considerar:
Cada uma das três opções apresenta diferentes ressalvas. "As pessoas precisam lembrar que o mercado de cuidados compartilhado é um fenômeno relativamente novo", disse Cheryl Matheis, estrategista de saúde no AARP. "Eles precisam de pedir um monte de perguntas e examinar cuidadosamente todos os detalhes em cada política."
1. Verificar o histórico de variações de preços e condições de política das seguradoras. Apenas algumas operadoras não têm caminhado prémios.
2. prestações de cuidados de longa duração compartilhados provavelmente irá custar-lhe um pouco mais de políticas de longo prazo de cuidados tradicionais de um termo similar.
A alternativa é que, se duas pessoas não estão compartilhando o seguro-longo prazo de cuidados, eles provavelmente vai precisar comprar mais extensas políticas individuais para obter o mesmo nível de cobertura. A grande vantagem aos cuidados compartilhada é que você reduzir o prazo das políticas.
3. Se você tem dinheiro suficiente, a melhor opção é sempre a comprar planos separados de longo prazo.
4. Se você está olhando para uma alternativa mais acessível, em seguida, partilhada cuidado é uma opção para pelo menos considerar.
5. Se você escolher um estado programas de parceria precisa observar podem existir quaisquer lacunas, diz Gholson. Mesmo comprando seguro de assistência privada o suficiente para igualar os níveis de ativos não é uma solução garantida.
Dependendo de onde você vive ou movimento, os diferentes elegibilidade e renda requisitos Medicaid em cada estado, o governo pode ainda ser capaz para vir atrás de seus ativos em certos casos ", disse Gholson. cônjuges
reduzindo os custos de cuidados de saúde pode produzir benefícios significativos com a quantidade certa de pesquisa. em contato com um Long Term Care Professional que representa várias transportadoras para ver quais são suas opções.