Personal de gestión financiera es un tema que no se enseña en muchas escuelas, pero es algo que casi todo el mundo tiene que hacer frente en su vida más adelante. A continuación se muestran algunas estadísticas:. Alrededor del 58% de los estadounidenses no tiene un plan de jubilación en su lugar para saber cómo van a manejar sus finanzas cuando envejecen [1] Mientras que la gente en general creen que van a necesitar alrededor de $ 300.000 para mantenerse a sí mismos en el retiro, el estadounidense promedio tiene solamente $ 25,000 guardado en el momento de la jubilación. [2] de los hogares de la deuda promedio de las tarjetas de crédito entre los estadounidenses ahora se sitúa en un angustiante $ 15.204. [3] Si estos hechos son alarmantes para usted, y que desea invertir la tendencia, leyendo para consejos específicos, dirigidos orientada a darle un futuro mejor.
Pasos para
Parte 1Asegúrese un presupuesto
1For a un mes, hacer un seguimiento de todos sus gastos.
no lo hace tiene que limitarse; acaba de tener una idea de lo que gasta el dinero durante un mes determinado. Guarde todos los recibos, tome nota de la cantidad de dinero que necesita en comparación con la cantidad que gasto para las tarjetas de crédito, y averiguar cuánto dinero le sobra cuando el calendario se convierte.
2Después el primer mes, hacer un balance de lo que ha gastado
No escriba lo que
deseé
usted había pasado.; escribe lo que
realmente gastado. Categorizar sus compras de una manera que tenga sentido para usted. Una simple lista de sus gastos mensuales podría ser algo como esto:
Ingreso mensual: $ 3,000
Gastos:
Alquiler /hipoteca: $ 800
cuentas de la casa (utilidades /eléctrica /por cable): $ 125
Comestibles: $ 300
salir a cenar: $ 125
Gas: $ 100
emergencia médica: $ 200
discrecional: $ 400
Ahorro: $ 900
3Ahora, nota de su presupuesto real
Basado en el mes de real. gastos - y su propio conocimiento de su historial de gastos - presupuesto de cuánto de su ingreso que desea asignar a cada categoría de cada mes. Si lo desea, utilice una plataforma de presupuestos en línea, tales como Mint.com, para ayudarle a manejar su presupuesto.
En su presupuesto, hacer columnas separadas por
Proyectado
presupuesto y
real
presupuesto. Su presupuesto proyectado es cuánto va a gastar en una categoría; esto debe permanecer igual de mes a mes y se calculará al comienzo del mes. Su presupuesto actual es la cantidad que termina gastando; fluctúa de mes a mes y se calcula al final del mes.
Muchas personas dejan espacio significativo en su presupuesto para el ahorro. Usted no tiene que estructurar su presupuesto para incluir los ahorros, pero es generalmente considerado como una buena idea. planificadores financieros profesionales aconsejan a sus clientes a dejar de lado al menos un 10% a un 15% de sus ingresos totales para el ahorro. [4] [5]
4BE honesto consigo mismo acerca de su presupuesto.
es su dinero - no hay realmente ningún sentido en mentir a sí mismo acerca de la cantidad que va a pasar cuando se hace un presupuesto. La única persona a la que duele al hacer esto es a ti mismo. Por otro lado, si usted no tiene idea de cómo gasta su dinero, su presupuesto puede tardar unos meses para solidificar. Mientras tanto, no poner grandes números hasta que pueda llegar realista con uno mismo.
Por ejemplo, si usted tiene $ 500 dólares asignados al ahorro todos los meses, pero sé que va a ser consistentemente un tramo con el fin de cumplir con ese objetivo, no lo dejó. Poner un número que es realista. Luego, vuelve a su presupuesto y ver si no puede modificarlo para aflojar dinero en otro lugar, y luego embudo en tus ahorros.
5Keep un seguimiento de su presupuesto con el tiempo.
La parte más difícil de un presupuesto es que sus gastos pueden variar de mes a mes. La gran parte de un presupuesto es que se le han seguido la pista de esos cambios, que le da una idea exacta de dónde fue el dinero durante el año.
Establecer un presupuesto le abrirá los ojos a la cantidad de dinero que gastar, si no han sido ya abierto. Muchas personas, después de establecer un presupuesto, dan cuenta de que gastar dinero en cosas muy pequeñas. Este conocimiento les permite ajustar sus hábitos de gasto y poner el dinero hacia áreas más significativas.
plan para lo inesperado. Fijar un presupuesto también le enseñan que nunca se sabe cuando vas a tener que pagar por algo inesperado - pero eso lo inesperado llegado a esperar. Es obvio que no
Plan
en su coche rompiendo, o su hijo necesitan atención médica, pero vale la pena esperar que estas contingencias que ocurran, y para estar preparados para ellos financieramente cuando vienen.
Parte 2Spend su dinero con éxito
1Cuando que puede pedir prestado /alquilar, no comprar.
¿con qué frecuencia tiene que compró un DVD sólo para que deje que se recogen polvo durante años, sin usarlo? Libros, revistas, DVD, herramientas, fuentes del partido, y el equipo deportivo se pueden alquilar para pequeñas cantidades de dinero. El alquiler de la frecuencia con que ahorra la molestia de mantenimiento, guarda espacio en su almacenamiento, y por lo general se hace para tratar artículos mejores.
No se limite a alquilar a ciegas. Si utiliza un elemento durante el tiempo suficiente, puede que sea mejor para comprar. Realizar un simple análisis de costos para ver si el alquiler o la compra es en su mejor interés.
2 Si usted tiene el dinero, pagar un alto pago de su hipoteca.
Para muchas personas , la compra de una casa es el pago más costoso y significativo es que alguna vez van a hacer en sus vidas. Por esta razón, ayuda a estar en el saber cómo gastar su dinero sabiamente hipoteca. Su objetivo en el pago de su hipoteca debe ser reducir al mínimo los pagos de interés y comisiones compensando al mismo tiempo el resto de su presupuesto.
Prepago temprano en la delantera. Los primeros cinco a siete años de una hipoteca son generalmente cuando sus pagos de interés van a ser la más alta. [6] Si puede, tome su declaración de impuestos y canalizar una parte de ella de nuevo en su hipoteca. El pago antes de tiempo le ayudará a aumentar su capital rápida mediante la reducción de sus pagos de interés.
Consulte si no puede hacer los pagos quincenales en vez de pagos mensuales. En lugar de hacer 12 pagos de su hipoteca en un año, si no se puede hacer 26 pagos de su hipoteca en su lugar. Esto le permitirá ahorrar miles de dólares, siempre y cuando no son todos los costos asociados con ella. Algunos prestamistas cobran tasas significativas ($ 300 a $ 400) con el fin de darle el privilegio, e incluso entonces sólo se aplican al pago una vez al mes.
Hable con su prestamista sobre la refinanciación. Si usted puede refinanciar su préstamo por debajo de 6,7% a 5,7%, por ejemplo, sin dejar de hacer los mismos pagos, vaya para él. [7] Se puede desprender
años en su hipoteca.
3Understand que poseer una tarjeta de crédito puede ser muy importante para el establecimiento de crédito
un puntaje de crédito de 750 o superior pueden desbloquear las tasas de interés significativamente más bajos y las oportunidades para nuevos préstamos -. nada despreciable. Incluso si rara vez utiliza la tarjeta de crédito, es importante tener uno. Si usted no confía en sí mismo, simplemente bloquearlo en un cajón
Trate a su tarjeta de crédito como dinero en efectivo -. Eso es lo que es. Algunas personas tratan a sus tarjetas de crédito como los dispositivos de gasto ilimitado, corriendo por los saldos que saben que no pueden pagar y sólo hacer el pago mínimo mensual. Si vas a hacer esto, debe estar preparado para pasar una cantidad significativa de su dinero en el pago de intereses y comisiones.
Lanzamiento para una utilización de crédito baja. Una utilización de crédito baja significa que la deuda se pone en su tarjeta de crédito es proporcionalmente menor a su límite global. En la llanura Inglés, esto significa que si usted tiene un saldo mensual promedio de $ 200 en su tarjeta de crédito, pero el límite es de $ 2.000, la proporción de su deuda a su límite es muy bajo, alrededor de 1:10. Si usted tiene un saldo promedio mensual de $ 200 en su tarjeta de crédito, pero el límite es de $ 400, su utilización de crédito se va a disparar a través del techo, aproximadamente 1: 2.
4Spend lo que tiene, no lo que espera hacer.
usted puede pensar en sí mismo como una alta fuente de ingresos, pero si su dinero no apoye esa afirmación, que está disparando a sí mismo en la actuación pie como eres. La
primera
y
mayor
regla de gastar dinero es la siguiente: A menos que sea una emergencia, solamente gastar el dinero que tiene, no el dinero que usted espera hacer. Esto debe mantenerse fuera de la deuda y la planificación para el futuro.
Parte 3Compruebe Inversiones Inteligentes
1Familiarize con las diferentes opciones de inversión.
A medida que crecemos, nos damos cuenta de que el mundo financiero por ahí es mucho más complicado de lo que imaginamos como niños. Hay literalmente opciones para el comercio
imaginaria items; existen futuros para apostar por lo que aún no han sucedido; hay paquetes sofisticados de stock. Cuanto más se sabe acerca de los instrumentos financieros y las posibilidades, el mejor de usted será cuando se trata de invertir su dinero, incluso si esa sabiduría consiste sólo en saber cuándo retroceder.
2Haga ventaja de los planes de jubilación que sus empleadores ofrecen. Con qué frecuencia, los empleados pueden optar a un plan de retiro 401 (k). En este plan, una parte de su cheque de pago se transfiere automáticamente a un plan de ahorro. Esta es una gran manera de ahorrar, ya que los pagos salen de su cheque de pago antes de que sea cortado; la mayoría de la gente nunca se dan cuenta los pagos.
Hablar con los representante de Recursos Humanos de su empresa sobre la concordancia empleador. Algunas grandes empresas con planes de prestaciones robustas realidad coincidirán con la cantidad de dinero que usted pone en su 401 (k), duplicando su inversión. Así que si usted decide poner en $ 1,000 cada cheque de pago, su empresa puede pagar un adicional de $ 1,000, por lo que es una inversión de $ 2,000 cada uno cheque de pago.
3 Si vas a poner dinero en la acción mercado, no apueste con él. ¿Cuántas personas tratan de comercio del día en el mercado de valores, apostando por pequeñas ganancias y pérdidas en las acciones individuales todos los días. Si bien esto puede ser una forma efectiva de hacer dinero para el individuo experimentado, es muy arriesgado, y más como los juegos de azar que invertir.
Si desea hacer una inversión segura en el mercado de valores, invertir para el largo plazo.
[8] Esto significa dejar su dinero invertido durante 10, 20, 30 años o más.
Mira fundamentales de las empresas (la cantidad de dinero que tienen en la mano, lo que su historia producto es, cómo valoran sus empleados, y cuáles son sus alianzas estratégicas son) la hora de elegir qué acciones invertir. básicamente estás haciendo una apuesta que el actual precio de la acción está infravalorada y aumentará en el futuro. [9]
Para las apuestas más seguras, mira a los fondos de inversión en la compra de acciones. Los fondos de inversión son paquetes de existencias recogidos juntos para minimizar el riesgo. Piense en ello como esto: si usted ha invertido todo su dinero en una sola población y el precio de las acciones cae en picado, estás jodido; Si usted ha invertido todo su dinero por igual en 100 poblaciones diferentes, muchas poblaciones pueden fallar por completo sin afectar a su cuenta de resultados. Esta es básicamente la forma mutua fondos de mitigar el riesgo.
buena cobertura de seguro 4Haga.
Dicen que la gente inteligente esperar lo inesperado, y tener un plan para lo que van a hacer por si caso. Nunca se sabe cuándo necesitará una gran suma de dinero durante una emergencia. Tener una buena cobertura de seguro puede realmente ayudar a que más de marea por una crisis. Habla con tu familia acerca de los diferentes tipos de seguro que usted puede comprar para ayudarle en caso de una emergencia: Read
El seguro de vida (si usted o su cónyuge muere inesperadamente)
El seguro de salud (si usted tiene que pagar por el hospital inesperado y /o facturas del médico)
Seguro de la propiedad (si algo los daños imprevistos o destruye su hogar)
seguro de Desastres (por tornados, terremotos, inundaciones, incendios, etc. .)
5Think de conseguir un Roth IRA para la jubilación
Además de, o tal vez en lugar de su tradicional 401 (k) -. que suele ser un plan de jubilación de los empleados y un poco diferente del empleador-empleado hablar con un asesor financiero acerca de cómo obtener una cuenta Roth IRA. Roth IRA son planes de jubilación que le permiten invertir una cierta cantidad de dinero, y extraerlo, libre de impuestos, después de cumplir los 60. (Bueno, técnicamente, 59 años y medio.)
Roth IRA a veces se invirtieron en valores , acciones y bonos, fondos mutuos, anualidades y, dándoles la oportunidad de crecer significativamente en el transcurso de muchos años. Si usted invierte en una IRA desde el principio, cualquier interés compuesto que ganan (interés en la cima de interés) pueden crear aumentos significativos en su inversión en el tiempo.
Consulte con un asesor de seguros acerca de los productos de renta garantizados. Este tipo de planificación le permite recibir una cantidad garantizada en el retiro que se repite cada año sin parar todo el tiempo que los separe. Esto lo protege de quedarse sin dinero en la jubilación. A veces estos pagos siguen para su cónyuge después de su fallecimiento.
Parte 4Build sus ahorros
1Inicie poniendo distancia mayor cantidad de su consumo (en exceso) como ingreso posible. Usa ahorro una prioridad en su vida. Incluso si su presupuesto es pequeño, ajustar sus finanzas para que guarde mayor que el 10% de sus ganancias totales
Piense en ello como esto: Si logras ahorrar $ 10.000 por año - que es menos de $ 1,000 por. mes - en 15 años, tendrá $ 150.000 más intereses. Eso es dinero suficiente para poner a un niño a través de la universidad de hoy, pero no mañana si ese niño acaba de nacer. Por lo tanto, empezar a ahorrar y usted puede tener un pago inicial importante para el niño o para una casa maravillosa.
Comience a ahorrar joven. Incluso si usted está todavía en la escuela, el ahorro es todavía importante. Las personas que ahorran así lo tratan más como una ética que por necesidad. Si guarda temprano, y luego invertir ese ahorro sabiamente, una pequeña contribución inicial pueden bola de nieve (compuesto) en una suma significativa. Es, literalmente, vale la pena ser con visión de futuro.
2Inicie un fondo de emergencia.
El ahorro es todo acerca de fragmentar el ingreso de distancia prescindible. Tener ingreso disponible significa no tener deuda. Al no haber medios de deuda que se preparan para las emergencias. Por lo tanto, un fondo de emergencia puede realmente le ayudará a la hora de ahorrar dinero
Piense en ello como esto:. Descompone el auto y de repente usted tiene $ 2,000 en pagos adicionales. Usted no tenía intención de que esto ocurra, así que hay que sacar un préstamo. Crédito se está apretando hacia arriba, por lo que sus tasas de interés podría ser bastante alto. Muy pronto, usted está pagando un interés del 6 o 7 por ciento en un préstamo, que corta en su capacidad de ahorrar para el próximo semestre.
Si tuviera un fondo de emergencia, se podría haber evitado con lo que en el la deuda, y las tasas de interés asociadas, en el primer lugar. Estar preparado realmente vale la pena.
3 Cuando haya comenzado a ahorrar para la jubilación y poner dinero en su fondo de emergencia, guardar el valor de los gastos de tres a seis meses.
[10] Una vez más, el ahorro es todo acerca de estar preparado para la incertidumbre de todo. Si estás inesperadamente despedido del trabajo, o su empresa reduce su comisión, que no quiere asumir la deuda con el fin de financiar su vida. Dejando a un lado los tres, seis, o incluso el valor de los gastos de nueve meses ayudará a asegurar que usted está en el claro, incluso si ocurre un desastre.
4Begin pago de su deuda una vez que haya establecido.
Ya se trate de la deuda de tarjeta de crédito o deuda dejada en su hipoteca, que tiene la deuda puede cortar en serio su capacidad para ahorrar. Comience con la deuda que tiene la mayor tasa de interés. (Si se trata de su hipoteca, trate de pagar grandes trozos de la misma, sino que se centran en los pagos no hipotecarios en primer lugar.) A continuación, pasar a su préstamo segunda tasa más alta, y comenzar a pagar que fuera. Mover hacia abajo la línea, en orden decreciente, hasta que haya pagado su carga de deuda entera.
5Begin realmente el aumento gradual de la jubilación.
Si está llegando a ser de esa edad (45 o 50) y usted no ha comenzado a ahorrar para la jubilación, que es muy importante para iniciar el aumento gradual de forma inmediata. Hacer sus aportaciones máximas a su IRA ($ 5.000) y el 401 (k) ($ 16.500) cada año; Si usted es mayor de 50, se puede incluso hacer llamadas contribuciones adicionales si desea almohadilla de sus ahorros de jubilación
Poner una alta prioridad en el ahorro de dinero para la jubilación -. incluso mayor prioridad que el ahorro para la educación universitaria de sus hijos. Mientras que siempre se puede pedir dinero prestado para pagar la universidad, no se puede pedir un préstamo para ayudar a retiro de fondos.
Si estás totalmente en la oscuridad acerca de la cantidad de dinero que debe ser el ahorro, utilizar una línea de retiro Ahorro de la calculadora - Kiplinger tiene una buena aquí -. para ayudarle
Consulte a un asesor o planificador financiero. Si desea maximizar sus ahorros de jubilación porque no tiene ni idea de cómo empezar, hable con un planificador profesional autorizado. Los planificadores están capacitados para invertir su dinero sabiamente, y por lo general tienen una trayectoria de retorno de la inversión (ROI). Por un lado, usted tiene que pagar por sus servicios; por el contrario, se les está pagando para hacer dinero. No es un mal negocio.
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